Una transferencia de saldo (o balance transfer en inglés) ocurre cuando mueves una deuda de una tarjeta de crédito a otra. En términos simples, estás utilizando una nueva tarjeta para pagar el saldo que debes en otra.
El principal objetivo de una transferencia de saldo es reducir el costo de los intereses y facilitar el pago de la deuda. Muchas tarjetas diseñadas para este propósito ofrecen un APR introductorio de 0% durante un período determinado, normalmente 12, 15, 18 meses y en algunos casos incluso más.
Esto puede darte una ventana de tiempo para atacar directamente el capital de la deuda sin que los intereses sigan acumulándose al mismo ritmo.
Pero una transferencia de saldo no elimina la deuda ni es una solución mágica. Simplemente mueve la deuda a otro lugar y, bien utilizada, puede darte mejores condiciones para pagarla.
Cómo funcionan las transferencias de saldo
Digamos que tienes una deuda de $5,000 USD en una tarjeta de crédito con un interés anual de 25% y puedes pagar $350 al mes. Te tomaría 18 meses en saldarla en su totalidad y pagarías unos $1,000 dólares en intereses durante ese tiempo.
Sin embargo, si haces una transferencia de saldo a una tarjeta con 0% APR por 15 meses, vas a pagar un cargo de alrededor del 3% por la transferencia de la deuda que serían $150 (esto se suma a tu deuda total), por lo que ahora tendrías una deuda de $5,150 pero a 0% APR por 18 meses.
Si sigues con el plan de pagar $350 al mes a esa deuda y no gastas más con esa tarjeta, la pagarás en exactamente 15 meses y no pagarás nada en intereses.
En total, te habrás ahorrado unos $850, incluyendo ya el cargo de $150.
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El riesgo con las transferencias de saldo
La persona puede confiarse del APR introductorio de 0%, reducir la urgencia de pagar agresivamente la deuda y, al mismo tiempo, seguir utilizando sus tarjetas, incluyendo esta. Cuando termina el período promocional, todavía queda parte del saldo original pendiente y, peor aún, puede haberse acumulado nueva deuda.
En ese punto, el plan inicial de pagar, por ejemplo, $350 al mes puede dejar de ser suficiente porque el saldo ya no es el mismo y los intereses comienzan a acumularse otra vez.
Una opción podría ser solicitar otra tarjeta y hacer una nueva transferencia de saldo. Sin embargo, esto puede convertirse fácilmente en un ciclo: mover la deuda de una tarjeta a otra sin realmente reducirla.
Además, cada transferencia suele incluir una comisión (normalmente 3% del saldo, pero puede variar). Es decir, aunque logres evitar intereses durante un tiempo, seguir moviendo la deuda tiene un costo.
Por eso, una transferencia de saldo funciona de verdad si: se deja de acumular nueva deuda y se tiene un plan concreto para pagar el saldo total antes de que termine el período de 0% APR.
¿Cuándo debería hacer una transferencia de saldo?
No hay duda de que tener un APR de 0% puede ser una grandísima ventaja, pero este período promocional tiene fecha de vencimiento. La meta debe ser llegar a ese momento con el saldo completamente pagado.
Una transferencia de saldo puede ser especialmente útil cuando una emergencia nos obligó a utilizar una tarjeta de crédito y queremos evitar pagar intereses elevados, pero esta debe venir acompañada de un plan de pago claro.
Por ejemplo, si transfieres un saldo de $5,000 y tienes 12 meses al 0%, necesitarías pagar aproximadamente $417 al mes para eliminar la deuda antes de que termine la promoción.
Nosotros hemos utilizado transferencias de saldo en el pasado y pueden ser una excelente herramienta para ahorrar intereses, siempre y cuando tengas una estrategia para pagar la deuda antes de que termine el APR introductorio.¿Por qué los bancos ofrecen esto?
Ofrecer un 0% APR puede parecer poco rentable para el banco, pero en realidad es una estrategia para atraer nuevos clientes.
Primero, los bancos suelen cobrar una comisión por transferencia, en promedio un 3% del saldo total, por lo que generan ingresos desde el momento en que se hace la transferencia.
Además, saben que no todos los clientes lograrán pagar el saldo completo antes de que termine el período promocional. Cuando eso ocurre, el saldo restante comienza a generar intereses al APR regular de la tarjeta, y ahí ellos comienzan a generar más dinero.
También existe la posibilidad de que el nuevo cliente empiece a utilizar la tarjeta para otras compras, generando nuevos saldos y una relación más rentable a largo plazo.
En pocas palabras, el banco gana un nuevo cliente, cobra una comisión inicial y tiene el potencial de generar ingresos adicionales en el futuro. Por eso, las ofertas de transferencia de saldo pueden ser atractivas tanto para el consumidor como para el banco.
¿Las transferencias de saldo dañan el crédito?
Una transferencia de saldo puede afectar temporalmente tu puntaje de crédito porque estás solicitando una nueva tarjeta, ya que normalmente se realiza un hard inquiry al crédito.
Sin embargo, a largo plazo también podría ayudar a mejorar tu puntaje si la nueva tarjeta aumenta tu crédito disponible y, por lo tanto, reduce tu porcentaje de utilización de crédito.
Eso sí: este beneficio solo se mantiene si no vuelves a acumular saldos en las demás tarjetas. Si transfieres la deuda pero luego vuelves a utilizar las tarjetas anteriores, tu utilización podría aumentar nuevamente y afectar negativamente tu crédito.
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