Una transferencia de balance ocurre cuando pasas de deber un saldo pendiente en una cuenta A a deberlo en una cuenta B. Aunque se llama "transferencia de balance" realmente lo que se está haciendo es pagando el saldo de una tarjeta con otra tarjeta, pero para motivos de simplicidad lo seguiremos llamando "transferencia".

Esta transferencia suele hacerse con la intención de ahorrarse intereses sobre el saldo pendiente ya que por lo general la nueva tarjeta (la que se usa para pagar el saldo pendiente) ofrece un APR introductorio de 0% por hasta 18 meses.

Aunque suena tentador y millones de personas realizan transferencias de balance todo el tiempo, no siempre es la mejor idea. Puede ser una buena solución temporal para salir o reducir deudas que se nos han dificultado pagar, pero no es una solución mágica.

Cómo funciona al transferencia de balance

Digamos que tienes una deuda de $5,000 dólares en una tarjeta de crédito con un interés de 25% y puedes pagar $450 dólares al mes. Si no haces nada, te tomaría 13 meses en saludarla en su totalidad y pagarías unos $630 dólares en intereses.

Sin embargo, si haces una transferencia de saldo a una tarjeta con 0% de interés por 12 meses, vas a pagar un costo de alrededor del 3% por la transferencia de saldo que serían $150 dólares y se suma a tu deuda total, entonces ahora tienes una deuda nueva de $5,150 dólares pero a 0% de interés. 

Si sigues con el plan de pagar $450 dólares al mes a esa deuda y no gastas más con esa tarjeta, la pagarás en 12 meses y no pagarás ni $1 dólar en intereses y en el camino te habrás ahorrado unos $480 dólares que dejaste de pagar en intereses ($630 - $150). Esto en definitiva te conviene.

El problema con la transferencia de balance

Esto es lo que suele terminar pasando: La persona se confía del tiempo introductorio a 0%, sigue usando la tarjeta, terminan los 12 meses a 0% y sigue con deuda, bien sea porque no pagó la original o porque empezó a gastar nuevamente con esa tarjeta y ya el plan de pago de $450 al mes ya no tiene sentido.

Para ese entonces se podría decidir obtener otra tarjeta y hacer otra transferencia de saldo, pero como ya vimos, estas no vienen sin un costo adicional, así que sí o sí siempre vamos a pagar de más al menos que decidamos no caer en más deudas, que siempre va a ser la mejor decisión financiera.

¿Cuándo debería hacer una transferencia de balance?

No hay duda que 0% de interés es una ventaja, es literalmente dinero gratis, pero no podemos descuidar el tiempo introductorio y es imperativo que el saldo esté en $0 para el momento que termine el APR de 0%.

Si eres una persona responsable probablemente no vayas a necesitar hacer una transferencia de balance en primer lugar, pero entendemos que las emergencias existen y a veces nuestro fondo de seguridad no alcanza, por lo que usa tarjeta fue la única alternativa.

En esos casos sin duda acudiríamos a una transferencia de balance para huir de pagar intereses altísimos. Solo ten como prioridad terminar de pagar todo el balance antes de que termine el 0% introductorio. Divide el nuevo saldo total entre los meses de la oferta, si la deuda es de $5,150 y el tiempo introductorio es de 12 meses, sabes que sí o sí tienes que pagar $429.17 a esa tarjeta por los siguientes 12 meses.

Nosotros hemos hecho un par de transferencia de saldo en el pasado, y podemos decir de primera mano que es una excelente opción para ahorrar intereses en el camino, siempre y cuando se tenga una estrategia de pago para saldar la deuda antes que culmine el período promocional.

¿Por qué los bancos ofrecen esto?

No hay duda que 0% de interés es una ventaja, es literalmente dinero gratis, pero no la mayoría de las veces descuidamos el tiempo de gracia y al final terminamos pagando algo de intereses. Los bancos saben esto.

Los bancos ofrecen transferencias de saldo con un 0% de interés para atraer nuevos clientes y generar ganancias a largo plazo. Pero también obtienen un pequeño beneficio a corto plazo con el cargo de transferencia que cobran de entre 3% y 5% sobre el saldo pendiente que se va a transferir.

Al final, el banco está atrayendo un cliente que probablemente viene de la competencia mientras que obtiene un ingreso inmediato al momento de adquirir el cliente, y tiene el potencial de obtener ganancia a largo plazo, bien sea por interés que cobran sobre saldo pendiente una vez que termina el período promocional, o porque genuinamente la persona comenzó a usar la tarjeta y asumió un nuevo balance.

Aunque lo más lucrativo para el banco viene de las personas que hicieron la transferencia y al final del período de 0% igual dejaron saldo y terminaron pagando intereses. Es una excelente propuesta para cualquier banco.

¿Las transferencias de balance dañan el crédito?

Las transferencias de balance puede afectar el puntaje al principio, ya que normalmente se tendrá que hacer una indagación al crédito (Hard Inquiry).

A largo plazo, podría mejorar el puntaje si la utilización de crédito crédito, lo cual suele ser el caso. Esto solo va a funcionar si no se aumentan los saldos de otras tarjetas.